정부에서 청년을 돕고자 시작한 청년희망적금의 만기일이 올해 3월부터 돌아옵니다. 제 주위에서도 어린 친구들이 만기가 다가 온다면서 청년희망적금 만기 후 목돈을 어떻게 굴려야 하는지 물어보는 친구들이 많아지고 있습니다. 사회초년생들 입장에서 적금이 끝난 후 생기는 목돈은 적은 돈이 아니고 이 돈을 어떻게 굴리느냐에 따라서 30대 이후 생활이 달라질 수도 있기 때문에 신중하게 결정해야 합니다.
✅ 오늘 저는 청년희망적금 만기 후 목돈 굴리는 방법을 3가지로 제시하려고 합니다.
첫 번째는 많이들 알고 있는 청년희망적금 만기액을 그대로 청년도약계좌로 옮기는 방법 이고요, 두 번째는 배당주에 투자하는 방법입니다. 마지막으로 제가 가장 추천하는 방법은 맨 마지막에 나와 있어요 ^^
본인의 성향에 따라 내가 투자에 보수적인 사람이다 라면 청년도약계좌로, 어느 정도 리스크가 있더라도 더 큰 이익을 원한다 라는 사람이라면 배당주에 투자하는 것을 추천 합니다.
청년도약계좌에 옮기는 것이 답이라는 사람들도 있지만, 사실 나이가 들고 연봉이 올라갈수록 청년도약계좌의 혜택은 많이 줄어들기 때문에 결정을 잘 하면 좋겠습니다.
자 그럼, 두 가지 방법에 대한 설명 들어갈게요.
청년희망적금 만기 후 청년도약계좌로 가는게 좋을까?
클리하면 사이트로 이동
결론만 말하자면, 좋은 선택 입니다. 청년도약계좌 자체에 대한 설명은 위 서민금융진흥원 사이트로 이동하시면 자세히 볼 수 있습니다. 괜히 블로그를 뒤적거릴 필요가 없습니다.
이미지 클릭 or QR코드 스캔하면 바로 이동
서민금융진흥원에서는 청년도약계좌에 관련한 카카오 오픈채팅방도 운영하고 있으니 궁금한 점을 물어볼 수도 있습니다. 😀 공식 채널에서 정보 얻어가세요.
(청년도약계좌를 가입하기 가장 좋은 은행은 우리은행이라고 하네요 :D)
제가 이 포스팅에서 말하고자 하는 것은 청년희망적금 만기 후 목돈을 청년도약계좌로 갈아탔을 때 내가 얻는 이득은 얼마인가 입니다.
✅ 청년도약계좌로 갈아타려는 사람들이 봐야 할 것은 단 하나, 내가 받을 수 있는 혜택이 얼마인지 입니다.
청년희망적금이 만기가 되었다면, 이 시점에서 본인의 연봉이 높아졌을 가능성이 큽니다. 청년도약계좌는 소득별로 주는 혜택이 다르며, 아예 가입이 안될 수도 있으니 이 부분을 반드시 확인해야 합니다. 가입 조건은 위 공식 사이트에서 확인하시면 되는데, 혜택은 여기서 언급해보겠습니다.
총급여기준 소득별 혜택은 위와 같습니다. 연봉이 낮으면 낮을 수록 혜택 금액이 커지는 구조인데, 가장 큰 혜택을 받을 수 있는 2400만원 이하는 사실상 현실성이 없고, 대부분 3600~6000만원 이하인 사람이 많을 것입니다.
✅보통의 청년들이 납입액을 최대치로 올린다면 일반 적금에 비교해 봤을때 약 8%가 넘는 이자를 받을 수 있기 때문에 훌륭한 목돈 굴리기 상품이 됩니다.
소득별로 최대 효과를 낼 수 있는 납입액은 위와 같습니다. 위 표를 참고하여 내가 얼마를 넣어야 최대 효과를 낼 수 있는지 확인이 가능 합니다.
✅ 내가 연 8%대의 이자에 만족 한다면 청년도약계좌를 강추합니다.
단, 청년도약계좌는 5년간 유지를 해야 하니 결혼이나 독립 등을 고려해서 결정하시면 좋습니다. 만약 중도퇴직 등으로 납입이 어렵다면 중도해지도 가능한데, 특별 사유인 사망, 퇴직, 천재지변에 해당할 경우 중도해지를 하더라도 비과세 혜택은 받을 수 있으니 잘 이용하면 좋겠습니다.
✅ 사실 연 이자 8%대 + 비과세는 꽤 큰 혜택 입니다.
만약 5년 이내에 큰 돈을 쓸 일이 없을 거라고 생각 된다면 청년도약계좌에 가입해도 좋겠네요. 5년이라는 시간이 긴 것처럼 보이지만 시간은 정말 후딱 지나가 버립니다. 이 시간 동안 내가 소비를 절제할 의지가 부족하고 투자에도 자신이 없다면 청년도약계좌를 강력 추천합니다.
✅ 단! 내가 투자에 자신이 있고 스스로 통제를 잘 하는 사람이라면? 청년도약계좌 보다는 ISA(개인종합자산관리계좌)를 개설한 후 배당주에 투자하는 것도 꽤 좋은 대안이 될 수 있습니다.
청년희망적금 만기 후 ISA계좌를 통한 배당주 투자 방법
✅ ISA계좌는 어떤 것인지부터 간략하게 설명하자면
- 이자소득, 배당소득에 대해 비과세 혜택을 주는 상품 입니다.
- 매년 2000만원 한도로 납입이 가능, 5년간 최대 1억원 까지 납입 가능합니다.
- 의무 만기 기간은 3년 입니다. 3년까지는 유지해야 합니다.
- 총 급여 5천만원 이하, 또는 종합소득이 3500만원 이하인 사람들은 서민형 ISA계좌를 만들 수 있습니다.
ISA계좌에 대해 더 자세히 알고 싶다면 아주 잘 설명 된 나무위키 ISA계좌 설명을 보면 좋겠습니다. 각 증권사별 ISA상품에 대한 설명에도 자세히 나와 있는데, KB증권의 ISA계좌 설명 페이지 에 가도 자세한 설명을 볼 수 있습니다.
저는 이 포스팅에서 ISA계좌에 대해서 설명하고 싶은게 아니라, 청년희망적금 목돈을 ISA계좌를 통해 배당주에 투자하면 어떨까 라고 제시하려는 것입니다.
✅ ISA계좌는 최종적인 과세대상 소득 중 200만원까지는 비과세 혜택을 줍니다.
즉, 약 1200만원에 해당하는 쳥년희망적금 만기액을 연 10% 배당주에 넣는 다면 배당액은 약 120만원일 테고 이 120만원에 대한 수익에는 세금을 뗗지 않는다는 것이죠.
5년이라는 청년도약계좌의 의무 가입 기간은 부담스럽고, 3년 정도면 괜찮은 것 같다, 만약 내가 3년 동안 꾸준히 배당주에 투자할 자신이 있다, 라는 사람일면 ISA계좌를 통한 배당주 투자도 좋은 선택이 될 수 있습니다.
배당주 투자에 관련해서는 제가 여러가지 글을 쓰기도 했는데 저의 포스팅을 참고해도 좋을 것 같습니다.
✅ ISA계좌는 중도 인출도 가능 하기 때문에 불확실한 미래 지출에도 대비할 수 있습니다.
5년 만기이며 중도 인출 시 이자가 붙거나 중도 인출 자체가 어려운 청년도약계좌와는 다르게 중도 인출이 비교적 자유로운 장점이 있으니 혹시라도 모를 미래 지출에 대해 대비가 가능하죠!
단, 중도 인출 시 인출한 금액 만큼 비과세 혜택은 사라지고, 세금을 뺀 금액이 입금되니 유의해야 합니다.
✅ 어쨌든, 청년도약계좌 대비 ISA의 장점을 요약하자면 아래와 같죠
- 똑같은 비과세 혜택을 받으면서도 비교적 짧은 3년이라는 의무 유지 기간
- 중도 인출이 가능하니 불확실한 지출에 대한 우려 감소
- 배당주를 잘만 굴리면 청년도약계좌와 비슷하거나 더 높은 수익 가능
등이 있습니다. 단, 장점만 있을 수는 없겠죠?
✅ ISA계좌의 단점도 분명 합니다.
- 배당주를 굴리다가 주가가 하라하면 똥망
- 내가 직접 투자를 해야 한다는 귀찮음이 존재함
- 은행이나 증권사 별로 ISA계좌만 차별하여 수수료를 더 받는 놈들이 존재함
등이 있습니다. ISA를 이용해서 목돈을 굴릴 경우 내가 스스로 모든 것을 찾아서 해야 하는데 이게 꽤 귀찮은 일이죠. 내가 노력해야 고수익을 얻을 수 있는게 세상만사 진리지만 귀찮은 일인 것은 분명 합니다.
내가 노력할 수 있다! 나는 꾸준한 투자가 가능하다! 이것도 공부라고 생각한다! 라는 사람은 ISA계좌를 이용한 배당주 투자를 해보시고, 다 귀찮고 5년 동안 유지 하는게 어렵지 않다 라는 분들은 청년도약계좌를 이용하면 좋겠네요.
이 글을 마치면서 어린 친구들에게 하고 싶은 말 –
저에게도 20대가 있었지만 이제는 소위 꼰대라고 불릴 만한 나이대가 되었습니다. 청년희망적금 만기가 되는 친구들 보다는 나이가 많지요. 대부분의 친구들보다 금융 투자 경력도 많을 것입니다.
✅ 꼰대로서 한 말씀 드리고 싶은 것이 있습니다.
✅ 사실 이 글의 목적은 목돈 굴리기지만 반드시 굴릴 필요는 없습니다.
엥? 이게 뭔 소리냐고요? 1200만원을 다시 굴릴 수도 있겠지만, 자기계발에 투자해도 좋다는 말입니다(무조건 좋습니다).
청년희망적금 만기액 1200만원을 청년도약계좌에 넣어서 연 8%대의 이익을 얻는다고 친다면 1년에 약 96만원의 수익을 가져갈 수 있습니다. 그런데 내가 자기계발에 투자하여 다음 해 연봉을 200만원 높일 수 있다면, 여러분은 어떤 선택을 하는게 좋은 걸까요? 혹은 이직을 통해 1000만원을 높일 수 있다면요?
물론 적금은 내가 가만히 있어도 96만원의 수익을 가져다 주지만 자기계발은 나의 부단한 노력이 필요한 귀찮은 일입니다. 귀찮지만, 청년 시기에 내 몸 값을 올리는 활동은 대부분의 금융 투자 활동보다 훨씬 더 중요하고 그 수익도 앞선다는 사실을 대부분의 기성 세대들이 공감할 것입니다.
1200만원을 적금이나 주식 투자를 하는 대신, 내 전문성을 키우는데 투자하는 것도 아주 좋은, 아니 가장 좋은 방법이라고 말씀 드리고 싶네요. 단, 저는 해외여행이나 단순 소비성 행위는 추천하지 않습니다 😀 이건 돈 많이 벌면 그 때 가서 하셔요 ㅎㅎ
이상으로 글 마치겠습니다. 긴 글 봐주셔서 감사합니다.
